シングルマザーでも家を買える？住宅ローン審査に通る年収とポイントを完全解説

マイホームがほしいシングルマザーにとって、住宅ローンの壁に悩んでいる人は多いですよね。特にパート勤務のシングルマザーであることが原因で、ローン審査に不安を感じている人もいるでしょう。

この記事では、「シングルマザーでも家を買えるのか？」という疑問を徹底調査。実際にローン審査に通る年収の目安や、成功しやすいポイントについて詳しく解説をしていきます。

この記事を読むことで、以下の点について詳しくわかります。

結論として、継続した収入としっかりした返済計画を立てられれば、シングルマザーでも住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。

「わたしにはムリかも」と諦める前に、この記事を読んで、シングルマザーでも家を買うための方法について理解した上で判断してみましょう。

シングルマザーでも住宅ローン審査に通る？

シングルマザーでも、住宅ローンの審査に通る可能性は十分にあります。

「年収が低いから無理かも」「パート勤務だと審査が通らなそう」そんな不安を持つ人も多いですが、実際に大切なのは、返済能力があるかどうかです。性別や家族構成だけで不利になることはありません。

ここからは、実際にローン審査に通った人の特徴や、年収別の借入額の目安について詳しく紹介していきます。

収入と返済計画が安定していれば年収200万円台でも審査に通る

年収が200万円台でも、返済計画が現実的であれば住宅ローン審査に通る可能性があります。

金融機関が見るのは、収入の多さよりも、毎月きちんと返済していけるかどうかです。正社員でなくても、毎月一定の収入があり、支出をコントロールできていれば評価されることもあります。

たとえば、年収250万円のケースでも、フラット35を活用した無理のない返済シミュレーションを用意したことで、審査に通った事例もあります。

重要なのは「どれだけ借りられるか」よりも「どれだけ無理せず返せるか」です。年収が少ないからといって諦めず、現実的な返済計画を立てることから始めてみましょう。

住宅ローンは「性別」や「家族構成」では不利にならない

住宅ローン審査では、性別や家族構成を理由に不利な扱いを受けることはありません。

「シングルマザーだから審査に通らないのでは…」と不安になる方は多いですが、金融機関は性別や家庭の形よりも「返済能力」を重視します。住宅ローンはあくまで「借りたお金をきちんと返せるか」が判断の基準です。

不利にならないと言える根拠として、次のことが挙げられます。

たとえば、母子家庭でパート勤務の方でも、安定収入と頭金を用意することで審査に通過する可能性があります。

「シングルマザーだから不利」と悩む必要はなく、安定した収入があれば、住宅ローンは積極的に検討してみましょう。

持ち家を所有するシングルマザーはおよそ16%

こども家庭庁「全国ひとり親世帯等調査結果」によると、持ち家を所有している母子世帯は34.4％、そのうち、シングルマザー本人の名義での所有は15.9%でした。

上記のことから、多くのシングルマザーが賃貸住宅で生活しており、「家を買う」という選択がいまだ少数派であることがわかります。

この数字の背景には、以下のようなハードルが考えられます。

たとえば、家を買いたいと思っても「ローンが通る自信がない」「何から始めればよいかわからない」と悩んでいる人も多いでしょう。

一方で、正しい情報の取得と準備をおこなえれば、シングルマザーでも家を買えることがわかります。

住宅ローン審査に通るシングルマザーの5つの共通点

シングルマザーでも、住宅ローンに通る人にはいくつか共通点があります。実際にローン契約できた人たちが意識していたポイントを知ることで、実践できる具体的な対策が見えてくるでしょう。

ここからは、住宅ローン審査に通る人に共通する5つの特徴について詳しく解説していきます。

1：正社員もしくは継続的な収入がある

正社員でなくても、安定した収入があれば住宅ローン審査に通る可能性があります。

「パート勤務だからローンは無理」と思い込む人もいますが、それだけで審査に落ちるとは限りません。金融機関が重視するのは、返済できる安定した収入があるかどうかです。

そのため、以下のような働き方でも審査に通る可能性は十分にあります。

一方で、短期離職を繰り返していたり、収入に大きな波があると評価は下がりやすいです。

現在の雇用形態や収入に不安がある場合は、審査までに勤続年数を1年以上確保するなど、安定した収入を証明するための準備をすることで審査に通りやすくなるでしょう。

2：返済負担率が年収の25％以下に収まっている

住宅ローン審査では「返済負担率」が大きな判断基準になります。目安は年収の25％以下です。

返済負担率とは…
年収に対して年間のローン返済額がどれくらいの割合を占めているかを示す数字です。

年収に対する返済負担額の目安は以下のとおりです。

年収	年間返済額	月々の返済額
200万円	50万円	約4万円
300万円	75万円	約6万円
400万円	100万円	約8万円

多くの金融機関では、「返済負担率は25％以下が望ましい」とされています。無理な借入額を避けて家計に見合った金額にすることで、審査に通る確率が高くなります。

3：頭金を10〜20％程度準備している

住宅ローン審査に通りやすくするには、建物価格の10〜20％程度の頭金を用意するのが効果的です。

頭金とは、住宅購入時に現金で支払う自己資金のことです。頭金が多いほど借入額が少なくなるため、審査に通る可能性が高くなります。

頭金を多く用意することにはいくつかメリットがあります。

たとえば、2,000万円の建売住宅を購入する場合、頭金が200万〜400万円（10〜20％）用意できれば、
ローン審査での印象は大きく改善されます。

審査を有利に進めるためにも、まずはある程度まとまった頭金を準備すると良いでしょう。

4：延滞や債務整理の履歴がない

過去に支払いの延滞や債務整理があると、住宅ローン審査に落ちる可能性が高くなります。

金融機関は、信用情報機関を通じて申込者の債務履歴を確認しています。その中でも特に重視されるのが、クレジットカードやローンの返済履歴です。

具体的には、以下の場合にローン審査に影響する可能性があります。

上記の情報は、完済後も5〜10年間は履歴に残るため、たとえ現在は返済を終えていても審査で不利になることがあります。心当たりがある場合は、事前に「信用情報開示（CIC）」も検討してみましょう。

5：生活設計とローン返済計画がはっきりしている

審査に通ったシングルマザーの多くは、具体的なローン返済計画を立てるなど、しっかりと資金管理ができているといった共通点があります。

金融機関は、数字だけでなく「返済していける見通しがあるか」も審査する際に重視しています。そのため、現実的な計画を立てているほど、審査に通る可能性が高いです。

たとえば、しっかりと生活資金が確保できていて、教育費や老後の資金まで計画的に管理できている人ほど、「ローンを返済し続けられる人」として評価されやすくなります。

さらに、ファイナンシャルプランナーなどに相談して返済計画書を作成しておくと、審査の評価に繋がります。

シングルマザーでも審査に通る年収と借入可能額の目安

住宅ローン審査では、年収と借入希望額のバランスが重要です。とくにシングルマザーの場合、無理のない返済計画が求められるため、年収の目安を知っておく必要があります。

ここからは、審査に通るために必要な年収の最低ラインや、借入可能額の目安について詳しく解説をしていきます。

最低でも年収200〜300万円が必要

住宅ローンの審査に通るには、最低でも年収200万円以上は必要と考えましょう。

多くの金融機関では、年収200万円未満の申込者には融資を控える傾向があります。生活費を確保しながらローンを返済するのが難しいと判断されやすいためです。

住宅ローンの審査では、正会員かどうかよりも、継続的な収入と返済能力を証明できることが重視されます。まずは、自分の年収で無理のない予算を把握しておくことが重要です。

借入可能額の目安は年収の20%程度

住宅ローンの年間返済額は、年収の20％前後に抑えるのが安心です。

金融機関の審査では、年収に対して住宅ローンの返済がどれくらいの割合を占めるかを重視しています。目安は20〜25％以内です。

年収ごとの借入可能額の一例がこちら。

年収	借入可能額
200万円	1,000万円
300万円	1,500万円
400万円	2,000万円

返済額を抑えることで、毎月の生活費や子供の教育費にも資金をまわせます。無理なローンを避けて、手の届く価格の物件を選ぶことで、シングルマザーでも安定した生活ができるでしょう。

住宅ローンのほかに諸費用の用意も必要

住宅を購入するときは、頭金やローンのほかにも数十万円〜数百万円の諸費用がかかります。なかには諸費用も借り入れできる住宅ローンもありますが、基本的には現金でお支払いが必要になるケースが多いです。

たとえば、以下のような費用が必要になります。

一般的には、建物価格の10%程度が目安とされています。たとえば2,000万円の家なら、200万円程度の自己資金を準備する必要があります。

シングルマザーが審査に通るための5つの対策

住宅ローンの審査では、年収や雇用形態のほかにも、評価されるポイントがいくつかあります。シングルマザーが理由で不安に感じている人でも、事前の対策をすることで審査を通過できる可能性が高まります。

ここからは、シングルマザーでも住宅ローン審査に通るための、具体的な5つの対策について詳しく見ていきましょう。

1：他のローンや借り入れを完済する

クレジットカードや自動車ローンなどの借り入れは、住宅ローンの審査前に完済しておくのが理想です。

住宅ローンの審査では、住宅以外の借金も信用情報の評価に含まれます。借入が多いと返済能力が低いと判断されて、審査に落ちるリスクが高まります。

たとえば、次のような借り入れは審査前に見直しが必要です。

少額でも残っていれば審査に影響するため、可能な範囲で完済することが大切です。

2：勤続年数を1年以上にしてから申し込む

住宅ローン審査に通過しやすくするためには、勤続年数が最低でも1年以上あることも重要です。

金融機関は、今後も安定した収入が続くかを重視しているため、転職直後や雇用が不安定な状態では審査に通りにくくなる傾向があります。そのため、正社員ではなく契約社員やパートでも、勤続1年以上であれば評価される可能性が高いです。

どうしても早く家を建てたい場合は、フラット35のように勤続年数の条件が緩やかなローンを検討することで、審査に通る可能性があります。

3：妊活は住宅を購入してから

妊活中や妊娠中のタイミングでは、住宅ローンの審査や団信加入に影響が出る場合があります。

住宅ローンを組む際は、団体信用生命保険（団信）への加入が条件になっている金融機関がほとんどです。団信の申込時には健康状態を告知する必要があり、妊娠中の場合には加入を断られるケースがあります。

妊活は大切なライフイベントですが、住宅購入を優先したい場合は、審査・契約を終えてから開始するほうが良いでしょう。

4：通りやすい住宅ローンを選ぶ

審査に不安がある場合は、勤続年数や雇用形態に影響されにくい住宅ローンを選びましょう。

金融機関によって住宅ローンの審査基準は異なります。シングルマザーでも申し込めるローンを選べば、借り入れできる可能性が高まります。

シングルマザーにもおすすめの住宅ローンは次の3つです。

上記のローンは収入や家族構成に配慮された設計となっているため、特に収入面が不安なシングルマザーにもおすすめです。

商品ごとの特徴は次のパートで詳しく紹介しています。

5：自己資金を増やす

自己資金をしっかりと準備できれば、頭金の割合を増やすことでローン審査に通りやすくなります。

借入額が少なくなれば収入に対する返済負担率も抑えられて、金融機関からの信用も高まります。

そのため、シングルマザーでも審査に通りやすくするためには、できるだけ多くの現金を用意しておくことが望ましいです。

具体的には、建物価格の10〜20％程度の頭金を用意しましょう。2,000万円の物件を購入する場合、頭金200万円＋諸費用100万円＝合計300万円ほどを現金で用意できると理想的です。

ローン審査を有利に進めるためにも、無理のない範囲で積立をおこなって、計画的に資金を増やしましょう。

シングルマザーにおすすめの住宅ローン商品3選

住宅ローンには多くの種類があります。なかでもシングルマザーの場合は、雇用形態や年収に左右されにくいものを選ぶ必要があるでしょう。

こちらでは、シングルマザーでも申し込みしやすいおすすめの住宅ローンを厳選して3つご紹介します。

シングルマザーにおすすめの住宅ローン3選の特徴がこちら。

商品名	対象者	特徴
フラット35	パート派遣自営業も可	全期間固定金利 雇用形態や勤続年数の制限が少ない 子育て世帯優遇
りそな銀行「凛next」	正社員契約社員女性全般	女性専用住宅ローン 金利優遇や付帯特典あり がん保障や健康サポート付きプラン
親子リレーローン	親または子どもが安定収入あり	親と子の収入を合算できる 返済期間を長く設定できる 団信は原則どちらか1名が加入

順番に詳しく紹介していきます。

1：フラット35

フラット35は、シングルマザーでももっとも利用しやすい住宅ローンのひとつです。

フラット35とは…
住宅金融支援機構と民間金融機関が連携して提供する、長期固定金利型の住宅ローンです。

他のローンと比べて審査基準が明確で、雇用形態に関係なく利用できるのが大きな特徴です。

シングルマザーがフラット35を利用するメリットがこちら。

たとえば、子どもが2人いる家庭なら、当初5年間は金利が年0.5％引き下げられる特典が適用されます。
※期間および条件あり

フラット35は、返済計画が立てやすく審査基準も明確なため、シングルマザーがもっとも安心して選べる住宅ローンです。

2：りそな銀行「凛next」

りそな銀行の「凛next」は、シングルマザーでも利用しやすい、女性のための住宅ローンです。

出産や子育てなど、女性のライフステージを意識して設計されているため、シングルマザーでも安心して利用できる仕組みが用意されています。

主なポイントは次のとおりです。

さらに、けがや病気で働けなくなった場合に、最長12ヶ月間のローン支払いを保険金でサポートしてくれます。就業に不安のあるシングルマザーにも、しっかりと対応できる点も魅力です。

3：親子リレーローン

収入に不安がある場合は、親子で借り入れする「親子リレーローン」も検討してみましょう。

親子リレーローンとは…
親と子が協力して1本の住宅ローンを組み、親が返済を始め、途中から子が引き継いで返す商品です。

特に、シングルマザーで収入が限られている場合に、親の収入を合算して借入額を増やせます。

このローンの特徴は以下のとおりです。

収入合算により借入額が増えることで、購入できるマイホームの選択肢が広がる点もメリットです。

シングルマザーが使える公的支援・減税制度

住宅を購入するときは、ローンのことばかりに目が向きがちですが、じつはシングルマザーを支える公的支援や減税制度も充実しています。使える制度を知っておくことで、初期費用や毎月の負担を減らすことが可能です。

ここからは、シングルマザーが実際に利用できる代表的な制度について詳しく解説します。

シングルマザーが使える公的支援・減税制度について、簡単に内容をまとめたものがこちら。

制度名	内容	対象条件
母子父子寡婦福祉資金貸付制度	住宅資金として、無利子または低金利で貸付を受けられる	20歳未満の子を養育する母子・父子家庭
児童扶養手当	子ども1人あたり月最大約4万円の手当。 所得制限により段階的に減額される	ひとり親で18歳未満の子（または障害児）を扶養している家庭
ひとり親控除	所得税・住民税の課税所得から最大35万円を控除	ひとり親で、生計を一にする子がいる納税者
寡婦控除	最大27万円（一般）の所得控除	配偶者と死別・離婚し、扶養親族がいる女性。 合計所得500万円以下

次で詳しく解説をしていきます。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度

住宅の購入やリフォームに使える、シングルマザー向けの無利子・低利子の貸付制度です。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度は、ひとり親家庭の経済的な自立を支援するために、各自治体が窓口となって提供しています。

利用できる主なポイントは以下のとおりです。

住宅ローンの審査前にこの制度を併用できれば、自己資金を抑えて購入に踏み切ることも可能です。

児童扶養手当

シングルマザー世帯にとって大切な支えとなるのが「児童扶養手当」です。こちらの制度は、家を購入したからといってすぐに打ち切られるわけではないため、安心して住宅購入を検討できます。

押さえておきたいポイントは以下の3つです。

児童扶養手当の受給には所得制限が設けられているため、ご自身の年収によっては制度を利用できない場合もあります。定期的な所得の申告と状況確認を忘れずにおこないましょう。

ひとり親控除・寡婦控除

シングルマザーでも、所得税の控除制度を活用することで毎年の税負担を減らせます。

ひとり親家庭には、所得税や住民税の計算で控除を受けられる特例があります。住宅ローンとは別に、毎年の税金が軽くなる制度なので、家計を支える大きな助けになるでしょう。

この控除制度には次の2つの種類があります。

どちらも所得税・住民税の課税対象額が引き下げられるため、手取りが増える効果があります。給与所得者であれば、年末調整のときに会社へ申請すれば自動的に反映されます。

住宅ローン審査に落ちたときの見直しポイント3つ

どれだけ準備していても、住宅ローン審査に通らないケースはあります。しかし、審査に落ちたからといって諦める必要はありません。

ここからは、シングルマザーが審査に落ちた場合に確認すべきポイントと、次の対策について解説をしていきます。

1：落ちた原因を明確にする

もしも審査に落ちた場合、まずは落ちた理由の把握が大切です。原因を把握できれば、改善点が見えて次にとるべき行動が見えてきます。

ローン審査に落ちる主な理由は以下の3つです。

基本的に、審査結果の理由は金融機関からは明示されません。ですが、信用情報の開示や担当者への相談を通じて、ある程度の見当はつけられます。

審査が通らなくても落ち込む必要はなく、なぜダメだったかの原因を把握して、前向きに次の対策に備えましょう。

2：信用情報・返済比率・物件価格を見直す

住宅ローン審査に通らなかった場合、まずは借入計画そのものを見直してみましょう。

審査に落ちた場合に見直すべきポイントは、大きく分けて次の3つです。

上記について調整することで、次回の審査に通る可能性が高くなります。まずは審査に通りやすい条件を整えることを意識してみましょう。

3：フラット35など別の商品で再申し込みする

審査に落ちても、住宅ローン商品を変えれば通る可能性があります。

住宅ローンにはさまざまな商品があり、審査基準も金融機関によって異なります。特に大手銀行の場合には、地方銀行と比較して審査が厳しくなる傾向にあります。

審査に通りやすい選択肢として、以下の商品も検討してみましょう。

審査に落ちた理由に応じて、よりあなたの状況に合った住宅ローンを選ぶことで、次回の審査に通る可能性があります。

シングルマザーが家を買うメリット・デメリット

持ち家を検討しているシングルマザーのなかには、家を買って本当に後悔しないか不安な人も多いのではないでしょうか。

こちらでは、シングルマザーが家を買うメリットとデメリットについて、以下にわかりやすく表にまとめました。後悔のない住まいにするために、それぞれしっかりと比較してみましょう。

メリット	デメリット
自分の資産として残せる 安心して子育てできる住まいが手に入る 壁紙やキッチンなどを好みに選べる 住宅ローンを完済すれば住居費を大きく抑えられる 将来的に売却してお金に換えられる 住宅ローン控除を活用できる	購入時に頭金や諸費用などまとまったお金が必要になる 固定資産税や修繕費などの維持費がかかる 転職や再婚しても引っ越しにくい 売却したくてもすぐに買い手がつかない可能性がある

持ち家には、経済的な安定や家族の安心を得られる点が大きなメリットです。一方で、初期費用や維持費などの現実的な負担は避けられないでしょう。

重要なのは、あなたの収入や生活の価値観に合っているかを冷静に見極めることです。多少の経済的な負担はあっても、子育てや生活の満足度のためにマイホームを購入することもひとつの正しい選択です。

まとめ｜条件を満たせばシングルマザーでも家を買える

この記事では、シングルマザーが住宅ローンを利用して家を購入する際のポイントについて詳しく解説をしてきました。

結論として、安定した収入と現実的な返済計画があれば、シングルマザーでも無理なくマイホームの購入が可能です。

特に、以下のポイントを押さえることで、住宅ローンの審査に通る可能性が高まります。

マイホームはシングルマザーにとって大きな決断ですが、条件と準備を整えれば、住宅ローンの審査にも問題なく通過できるでしょう。

これからハウスメーカーを検討する人であれば、こちらの記事も参考にして、あなたとお子さんにとって、もっとも安心できる住まいを見つけてください。